住宅ローンの保険等
住宅ローンを借りる場合、基本的には火災保険への加入をしなくてはなりません。住宅ローンは長期間に渡り組まれるものなので、もしその間に火事にあう可能性は、当然想定されるケースです。この際保険に入ってないと、住む場所は無くなってしまったのに住宅ローンは残っていると言う最悪の状況になってしまいます。
当然ながら返済能力は大きく失われ、借りた側と貸した側の双方にかなりの損失になることは疑いようがありません。そのリスクを回避するために、火災保険は必須なのです。火災保険は住宅ローンの一部ではありませんが、多くは住宅を購入する時に金融機関が指定した火災保険への加入を促されます。また、中には火災保険への加入を義務付けているプランもあります。理由は上記の通り、余りに大きいリスクをできるだけ避けるためです。
ちなみに、火災保険は火災だけを対象としているわけではありません。その範囲には落雷、大雪、台風などの自然災害や、空き巣による盗難などの補填も入っています。様々な危険から家を守ってくれるのが火災保険なのです。しかし地震に関しては別個加入する必要があるようです。
更に火災保険は建築物だけでなく、家財も対象とすることが可能です。火災保険に加入する際には、この両方を対象とすることをお勧めします。例えば、ボヤでタンスやテーブルが燃えてしまった場合にも、しっかりと保険がおりるようになっています。もし仮に全焼した場合でも、建築物と家財では別々に保険料が支払われます。
住宅ローンを組む際、保証会社によっては保証料を支払う必がある場合があります。この保証料とは、もしもの時に返済を肩代わりする『連帯保証人』と言う制度を、肉親や知り合いにお願いする代わりに、保証会社に依頼する際に発生する料金です。
住宅ローンはあまりに金額が莫大なので、多くの場合はこの保証料を支払って保証会社に依頼します。ただこの場合は、借りた本人のローン返済の義務がなくなることではなく、肩代わりした保険会社に返済しなくてはなりません。
そもそも保証料というシステムは、住宅ローンに特化したものです。長期にわたり、そして高額な住宅ローンに対し、連帯保証人になると言う人はそういないと思います。仮に自分が肩代わりするという事になれば、その後の人生が一気に変わってしまうのですから。このような理由により保証会社がその役割を担うようになったのですが、借り手と保証会社の間には、肉親や友人と違い信頼関係はありません。そこを保証料と言う形で『信頼』とするのです。
一見そんなにメリットのないサービスのように思えますが、信頼というものは中々簡単に得られるものではありません。しかし保証がなければ、ローンを組むのは難しいのも事実です。ローン会社にしてみれば、先に物件を与えて後から代金を回収するのですから、その代金が支払われないとなると商売になりません。保証料とは、そのような問題を解決するためのシステムなのです。
しかし最近は保証料無料の住宅ローンが増えてきました。住宅ローンは30年～40年と言った長期にわたるものが殆どで、期間が長ければ長い分保証料も増えますので、無料と言うのは相当ありがたいサービスと言えます。
住宅ローンを組むには、担保や保証人が必要です。これは借入を行った消費者にもしもの事があって返済能力が失われてしまった場合に対するローン会社の保険です。これがなければ、ローンの仕組みは成り立たないのです。
しかし、住宅ローンの金額はあまりに膨大で、更に返済期間も長期に渡るので、連帯保証人になるリスクが非常に高く、たとえどんなに近しい人であっても、自分がなろうと思う人はまずいません。自分の生活基盤が脅かされてしまうのですから、人情云々以前の問題です。よって、住宅ローンのシステムを成立させるには、別の手段で連帯保証を承る存在を生み出さなければなりません。このようにして出来たのが信用保証会社と言う会社です。
信用保証会社は、ローン利用者が保証金を支払うことで、連帯保証人となります。つまり、お金で信用を買い、その信用で連帯保証を承ると仕組みです。民間の住宅ローンを利用する場合は、保証会社の債務の保証請負が義務づけられています。やはり膨大な金額なので、一般の方では返済能力が追いつきません。しかし専門の会社であれば、ローン会社も安心してお金を貸すことができます。
お金でお金を借りるための信用を買うというのもおかしな話ですが、このようなシステムにしないとローンは成立しません。そもそもローンというものは、消費者と金融機関の間の信頼や情のない関係の中でお金の貸し借りを行うのですから、客観的な立場の保証がないと立ち回りません。この世の中で一番客観的なのはお金なのです。いわばこのシステムは、極めて合理的といえます。