住宅ローンの借り換え
住宅ローンに借り換えと言うシステムがある事をご存知ですか？これは、現在借入をしている住宅ローンよりも金利の低い住宅ローンを見つけた場合、新たにその住宅ローンから借入を行い、それまでの住宅ローンを一度に返済してしまう事です。金利が低い住宅ローンに移行させる事により、それ以降の支払いが軽くなるのですから、これを利用しない手はないでしょう。
ただし、借り換えを行うには一つ注意が必要です。ただ単に金利の差がそっくりお得になるということではありません。新しく住宅ローンを組むのですから、当然のことながら手数料などの諸費用が発生します。その金額と今後のローン金利をトータルで計算し、どちらがより安く済むかを考慮しなければなりません。
この計算は決して難しくはありません。インターネット上には借り換え専用の計算フォーマット等もありますので、そのようなツールを利用して、現在の自分にとって最もお得なプランを探してみましょう。なお、公的融資を行っている金融機関に関しては、借り換えができません。また民間融資であっても、同じ金融機関内での借り換えはできないケースがありますので、その点にも注意しなければならないでしょう。
借り換えは、一度組んだ住宅ローンをもう一度見直したり、新しいプランが誕生した場合に有効な手段です。一度決めてしまったことを覆すにはかなりエネルギーがいりますが、その後の事を考えれば、利用して損はないはずです。
住宅ローンを組む場合、現在の年収から毎月いくらぐらい支払う事ができるかと言う試算をしなくてはなりません。そこから算出された金額によって、購入できる住宅の金額も自ずと決まってくるからです。しかし当然のことながら、月々のローンだけでは算出はできません。そこには金利タイプやボーナスなどの要素が絡んでくるからです。
それが面倒な方には、住宅ローンのシミュレーションをお勧めします。これはインターネット上で行われている返済ローンのシミュレーションで、自分の年収や毎月の支払い可能額、返済期間、金利などを入力するだけで、いくらぐらいの住宅を購入可能かがすぐにわかるサービスです。勿論お金はかからず無料でシミュレーションを行う事ができます。
このシミュレーションを行う事で、自分が今どれだけの金額の住宅を購入できるのかが瞬時にわかります。実際に購入を試みる場合だけでなく、現在の自分の経済力ではこのレベルの住宅を手に入れられると認識する事もできるので、自己ステータスの確認にもなります。また、家族で話し合う場合にも、非常にわかりやすい参考資料にもなります。
ただ、これはあくまでシミュレーションなので、実際に購入する場合は金融機関ときちんと確認しなくてはなりません。手数料や印紙税などの諸費用は含まれない場合がほとんどだからです。そのような部分をしっかり理解した上で、目的に合った活用を行いましょう。
住宅ローンはとても長い期間付き合っていくものです。その金額は、一生の所得の内の相当な割合を占める事になるでしょう。つまり住宅ローンの選択は、人生の中の大きなポイントと言えます。そして同時に、そんな住宅ローンをどのようにして返済していくかと言うのも、大きなポイントとなるのです。そこで住宅ローンの返済計画と言うものをきちんと立てる事が重要になります。
もちろん、最も大事なことは、地道に着実に返済していく事です。滞らせる事なく返済して行くための基盤でもある仕事さえ安定していれば、そんなに大きな問題は発生しないでしょう。しかし、ただ単にローンを組んだ時に決めた計画だけを実行していくと、いつかは落とし穴が待っている可能性も否定できません。と言うのも、必ずしも金利は一定であるとは限らないからです。
状況の変化に迅速に対応し、現在の自分の状態ではどのような返済の仕方が最良なのか、と言うのを考慮しなければ、思わぬところで足をとられてしまう可能性もあり得るのです。定期的に住宅ローンの返済計画を見直す事をお勧めします。その際に便利なのが、返済シミュレーションと呼ばれるシステムツールです。
インターネット上でよく見かけるこのツールは、基本的なデータを入力すればすぐに毎月の返済額やボーナス返済、手数料などの金額を算出してくれます。面倒な計算は一切不要なので、見直すのが面倒と言う人には最適です。これを有効に活用して、無駄のない返済計画を練りましょう。
住宅ローンの繰上げ返済とは、毎月定まっている返済額よりも多く返済して、住宅ローンの残高を減らすことです。そうすることによって返済期間を短縮することもできますし、または期間を変えずに毎月の決まった額を減額することもできます。
住宅ローンの繰上げ返済の方法は2通りあります。まず返済期間を短かくする方法です。毎月の返済額は変えずに、返済する期間を短縮するのです。こうすることにより、支払う総額が抑えられます。これは、収入の多い世帯におすすめです。
もう一つは、支払期間を変えずに毎月の返済額を減らす方法です。こちらは支払う総額が少し増えてしまいますが、毎月の返済額が減りますので、その分生活が楽になります。これは、お子さんの教育費等、他の出費にお金を回したい世帯におすすめの方法です。
住宅ローンの繰上げ返済では、通常は手数料がかかりますので、この手数料を払って高くつくということも考えられます。ですので、何度も繰上げ返済を行うよりも、まとめて行った方が効率的です。
住宅ローンの繰上げ返済の注意点は、多く返済しすぎることによる資金不足です。支払ったお金は戻ってきません。資金不足になって他の支払ができなくなってしまっては困ります。また、金利が見直されて高くなってしまった時に、手元にある程度の資金を残しておくことで、その分の対応ができます。
現金の蓄えは必要です。余裕があるからと言って手元のお金をほとんど繰上げ返済に使ってしまうことのないよう、注意しましょう。
住宅ローンには、住宅借入金等特別控除と言う減税制度があります。これは、ある条件に該当している場合、所得税の税額がいくらか控除されると言う制度です。最長で10～15年の減税ができるので、合計するとかなりの金額を節約する事ができます。控除期間は基本的に10年までですが、平成19年、20年入居者だけが15年まで受けられます。ただし、10年と15年では控除率が変わるので、どちらが控除金額が多いかは、その時々により異なります。
控除期間が10年の場合、控除率は1～6年目まで住宅ローンの年末残高の1.0％で、7～10年目は0.5％となります。控除期間が15年の場合は1～10年目まで所得税の0.6％、7～10年目は0.4％となります。ただし、控除額より所得税額が低い場合は、所得税額までしか控除は受けられません。
また、年末残高の限度額も設けられており、2007年までは2500万円、2008年は2000万円となっています。例えば、住宅ローンの年末残高が3000万円あったとしても、控除対象となるのは2500万または2000万までとなります。
このような減税の手続きと言うのは多くの書類を作成する必要があり、中には知っていながら手続きが面倒なのでやらない、と言う方もいます。1％以内という数字を見て「大した金額じゃない」と見切りをつけてしまう方もいらっしゃることでしょう。
しかし10年ないし15年の減税額をトータルで考えた場合、その金額はかなりの数字になります。驚くことに最大で200万円の減税になるのです。例えこれが数十万でも、数万でも、決して少ない金額ではありません。是非このような制度は活用していきましょう。
住宅ローンの事はあまりわからないと言う方は多いのではないでしょうか。実際に住宅を購入する機会など、一生涯のうちそう何度もあることではないので、多くの人は未経験ということになります。金額的にも期間的にも一生モノといえる住宅ローンを、何もわからないままで決めてしまうのは余りに危険ではないでしょうか。そのような方々の手助けを行うための存在が、住宅ローンアドバイザーです。
住宅ローンアドバイザーとは、国土交通省の調査研究会が育成を提言し、きちんとした資格として成立している専門職です。現在、住宅ローンの貸し手には住宅金融公庫、銀行、信用金庫等をはじめとして10種類以上も存在しています。住宅ローンアドバイザーは、これらの会社をどのような基準で選べばいいのかを、わかりやすくそして正確にアドバイスしてくれます。
餅は餅屋という諺があるように、専門分野にはやはりそのスペシャリストから話を聞くのがベストです。国が認める人材ですので、ほぼ問題なく皆さんの力になってくれるでしょう。公正な立場で、的確かつ確実な情報を得られる存在は、お金が絡む事に対しては非常に大事な存在です。
アドバイザーに説明を受ける事により、自分に有利な会社を見つけられるだけではなく、無用なトラブルを回避する事にも繋がります。費用は多少かかるものの、それだけの価値は十二分にあるでしょう。住宅ローンを検討する際には、アドバイザーを利用するのも一つの有効手段です。